编辑 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
渣打集团作为国际上的赫赫有名的国际银行集团之一，早在1959年就入驻中国香港，并且逐步在内地开拓版图。在早些年，更是有许多成功人士以能够成为渣打集团的客户而沾沾自喜。可随着时间的推移，这份高门槛也给渣打银行带来了许多麻烦，比如说导致客户群体增长困难。
不过还没来得及调整自己的步伐的渣打集团，在近期又引发了渲染倒闭：旗下的渣打银行（中国分公司）直接发公告宣布：暂停所有渠道信用卡申请，开放时间另行通知。这意味着渣打集团的在国内的业务版图进一步缩减，可这只是渣打集团近年来发展停滞的冰山一角罢了。这个曾经被称为“有钱人的专属”的金融集团，在近年来的发展其实早已每况愈下。
运营费用暴涨，服务品质却日渐下滑
银行金融业与其他行业领域所不同，无论时代发展或者是科技进步到了何种地步，都离不开线下服务，而渣打集团也深知这一点。可就拿中国市场而言，渣打集团办事流程与国人办理业务时的习惯，都有着格格不入的感觉，更别提在别的国家及地区时，是何种状态。而这些本该由渣打集团市场公关部出面解决的问题，他们又集体隐身，避而不谈。
其实在渣打集团公布的2021年财团年报中，可以看到关于运营成本这一项，在短短一年时间里，就暴涨了4亿美元之多。虽然在财报中没有对这项费用支出给出详细解释，但在全球范围内用人成本的大幅提升的背景下，也不难推测出，这份增长是来自何处的。
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可实际上，渣打银行在中国的营业网点并不多，并且主要集中香港、澳门等国际贸易较多的地区为主。而且就在近期，香港所有的渣打银行都将暂停每周六的银行服务，这对于需要办理业务的客户而言徒增麻烦罢了。
但这并非是渣打集团首次因为服务不佳被消费者诟病了。渣打集团虽然已经来中国发展业务多年，可在一些办事逻辑或者是设计细节方面，依旧没有完成本土优化。在网上银行、手机银行、第三方支付平台在中国极为发达的时候，渣打集团的手机APP却依旧保持着传统模式：老土、机械化，完全不适合新手使用。
除此之外，也有部分用户反馈，渣打集团的电子对账单设计，非常地不合理，哪怕是使用了长达半年的时间，也无法完全了解到底该如何查询其中的细节。这类问题如若放在国内任何一个地方银行上，那都可以用资历尚浅，功能尚待完善来盖过。可渣打集团作为一个拥有150年历史的老牌金融集团，又怎么会犯如此低级的错误呢，不过也只能以还不够重视用户体验来解释了。
渣打集团在中国名声大噪，是源于其设立的入门门槛：申请香港渣打银行的银行卡，还仅仅是储蓄卡，都需要满足有50万的现金存款要求，同时还要满足贸易额要大于等于100万美金，方能申请个人开户，否则只能以企业名义进行开户。但渣打集团设立那么高的门槛，想必是计划进一步筛选用户群，专心服务好高净值客户，这也不难理解。
但人算不如天算，在已经加大了运营成本之后，渣打集团的服务还是没能冲出重围，做到比同行更优秀，甚至在某些地方还落后于中国本土银行，这笔4亿的“投资”可以用浪费来形容了。而且这笔经费的投入，也没有为其树立好口碑形象，可谓是弄巧成拙两手皆空。
着力布局中国市场，业务板块短板频现
2021财年对比疫情肆虐的2020财年而言，全球经济总体呈现缓步复苏的态势，这与渣打集团的财报反馈结果也是一致的，可相较于其他金融机构而言，渣打集团2021年归属于股东的收益仅比同期提升2%，这对于资本家而言是无法接受的。
渣打集团也深知自己的盈利速度需要进一步提升，所以在2022年，渣打集团计划着力布局亚太市场，尤其是中国市场。这块如此甜美的蛋糕，他们已经觊觎许久了。在2022年业务计划中，渣打集团立志要把中国市场的营收翻一倍。
而这个“Double Plan”也给予了投资者极大的信心，在他们的认知中，渣打集团一直受到高端客户的喜爱，翻倍谈何容易。可实际上，渣打集团在中国市场直接把信用卡业务给暂停了，这个绝佳的营收业务一断，渣打集团的美梦就破碎了一半。
渣打集团直到2014年1月才正式宣布自己进军信用卡领域，并且直到今年暂停所有信用卡申办业务之前，依旧只有两种信用卡可供用户选择：“渣打真逸”和“渣打臻程”。在多数中青年消费者选择信用消费的年代里，仅有两个卡类可选，未免有些过于局限了。
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而就在推出后的次年，蚂蚁花呗就正式面世，不断瓜分信用卡的市场。时至今日，仍有许多年轻消费者放弃申办信用卡，继续把互联网金融服务作为自己信用消费的首选。虽然据央行支付体系报告显示，2016至2020年间，全国信用卡和借贷合一卡重新恢复了增长，可在发卡行前十的银行中，外资银行并未争得一席之地。
反观渣打集团目前的业务重心，主要都集中在集团合作、跨领域合作上，在个人业务上并未有过多的关系，再加上现如今信用卡业务也直接喊停，这对于高净值客户而言会产生诸多不便。个人业务与公司业务要分开两家银行去办理，无疑增添了许多时间成本。
同时，目前在国内没有任何一家银行能在几乎不开展个人业务，只发展对公业务的情况下，还能斩获更多客户群体，这在金融市场就是个不成立的事情。如果渣打银行不抓紧时间补齐自己的短板，那么想在今年做到中国区营业额翻倍增长，几乎就是痴人说梦了。
巨额罚单接连不断，营收恐遭腰斩
渣打集团的服务口碑下滑、业务模块有短板，这些都能依靠时间和金钱的投入来改变，但如果因为业务违规被各国金融监管部门给盯上，那就只能哑巴吃黄连，有苦说不出了。而渣打集团在这方面可谓是行业佼佼者：从2019年开始，集团就不停地收到巨额罚单，并且每次都出现不一样的问题，完全不重复。
渣打银行早在2019年，就因违规交易喜提由美国纽约州金融服务部开出4000万美元的巨额罚单。处罚原因为渣打集团曾试图操纵外汇交易。针对此事，金融部门更是透露，该笔交易的交易员有参与一个被视为“贼窝”的网上私人聊天室，与其他地方的交易员共享机密讯息，从而操纵汇价，这个罚单在当年可谓是当之无愧的话题冠军。
但令人没想到的是，渣打集团在吃下如此大额的罚单后，仍然不遵循游戏规则。在2021年12月，其又因治理和有关特定PRA流动性预期的管控进行监管报告方面存在缺陷，遭英国审慎监管局罚款4655万英镑，这也是英国审慎监管局执法案件中金额最大的罚款，至今无企业超越。
而就在今年，渣打集团又收到了来自中国人民银行上海分行开出的230万元罚款。一同被罚的还有时任渣打中国零售信贷部（个人金融信贷部）（中国）信贷总监陈燕来。渣打集团此次之所以被重罚，是因其违反信用信息查询相关管理规定。
在用户高度关注个人信息安全的时代背景下，渣打集团作为扎根在金融领域多年的“老油条”，理应知道客户信息安全的重要性。何况在渣打集团自身的业务模块，是特别设有一个为高净值客户设计的“加密服务”存在的情况下，更加不应该出现这类问题。
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虽然目前世界各国对金融行业的监管，都逐渐变得谨慎，甚至是到了严苛的地步，但这一方面是为了维护良好的金融秩序，形成良性循环，另一方面是为了维护客户群体的利益。而渣打集团的法务部门，明显还没有做足准备，在各个国家的政策法规出台后没有及时地仔细研判，无端让集团损失了一大笔资金。
渣打集团作为一个外资银行，在中国发展有利也有弊；利是因为它的外汇结算有着许多优惠政策，并且业务模块直接与国际接轨，对有海外业务的客户而言，在外资银行设有账户，在贸易结算时更为高效、方便。但弊端也是如此，因为是外资银行，所以在某些领域是有着天然壁垒的，同时国内的四大行也不会让其狐假虎威。所以渣打集团想在中国进一步扩大自己的营收，恐怕没那么容易。
结语
渣打集团的金融实力，世界有目共睹。但在其悠久的发展历程中，似乎都只是固步自封，始终没有迈出自己的舒适圈。无论是从手机银行、信用卡业务，还是从市场开拓来讲，其都没有现代金融业所追求的那种创新理念，均以保守发展为主。
服务是渣打集团的过人之处，但在维持好现有客户群体的情况下，如何才能拓展自己的业务版图，也是渣打集团后续发展壮大的一个难题；那么，艰难的现实面前，渣打集团如何才能历久弥新？
一、渣打 理财建议在买中长期理财时可以接受流动性风险
渣打 理财建议在买中长期理财时可以接受流动性风险
看一下最近的外汇牌价，人们就会惊喜地发觉手中的人民币变得更值钱了――2011开年的两周内，美元兑人民币汇率便突破6.6的关键心理点位。渣打 理财产品并非越短越好 。但是，由于人民币尚未实现完全自由兑换，除了偶尔国外的购物经历，大多数国内投资者并没有直接感受到人民币升值带来的好处。渣打 理财产品并非越短越好 。相反，物价水平的上升反而让人们在年关之际备感压力。渣打 理财产品并非越短越好 。目前市场普遍预料春节之后央行可能会有一次加息动作。渣打认为，2011年中国央行上半年可能总共有3次加息，每次25个基点。渣打 理财产品并非越短越好 。但是，即便有75个基点的加息，对于想要实现资产保值增值的投资者来说，恐怕也于事无补。渣打 理财产品并非越短越好 。如何跑赢通胀，避免财富缩水，正在成为市场热议的话题。渣打 理财产品并非越短越好 。通常，在负利率的情况下，会出现“储蓄搬家”的情况，即一部分资金从银行流向股市。渣打 理财产品并非越短越好 。但近几个月伴随着“双率”（准备金率和利率）上调等紧缩信号，国内股市连连承压，节前市场更是跌跌不休，使得不少荷包刚满的投资者望而却步。渣打 理财产品并非越短越好 。在这种情况下，对于寻求稳健回报的投资者而言，不妨配置一些银行理财产品，并且寻求专业的财务咨询建议。渣打 理财产品并非越短越好 。由于市场预计流动性趋紧，有一些观点认为应当选择短期甚至是超短期的理财产品，以便及时捕捉到市场利率上升带来的好处，某些产品的设计期限甚至短到几个星期。渣打 理财产品并非越短越好 。目前市面上新推的理财产品，也以短期为主。渣打 理财产品并非越短越好 。根据媒体最新公布的统计数据，新年第一周有184款银行理财产品面世，其中期限3个月以内的产品占到了近四成，渣打 理财产品并非越短越好 。其余期限多为3个月、6个月或1年以内。渣打 理财产品并非越短越好 。诚然，中短期的产品可以满足流动性需求，而且市面上有些保障本金的短期理财产品的预期收益甚至做到了4%；渣打 理财产品并非越短越好 。但即便如此，要跑赢预计5%以上的通胀，还是有一定难度的。渣打 理财产品并非越短越好 。
另外，如果期限过短，投资者耗费的精力、人力成本较高，而获取的绝对收益却不尽如意。渣打 理财产品并非越短越好 。其实，投资者大可不必纠结于一时的得失，而可以考虑拉长投资期限，以时间换取空间，争取更大的潜在收益。渣打 理财产品并非越短越好 。投资者在购买中长期理财产品时，如果可以接受相应的流动性风险，渣打 理财产品并非越短越好 。并且对市场的看法和实际走势一致，那么一些看似期限较长的理财产品，也可以在较短时间内达到提前终止条件，带来令人满意的投资回报。渣打 理财产品并非越短越好 。我们建议投资者在购买理财产品前，首先确立一个长期的投资目标，据此考虑自己的资产配置投资计划。渣打 理财产品并非越短越好 。在投资过程中，做到不贪，不怕，稳健与风险分散，从而争取长期稳健的回报。渣打 理财产品并非越短越好 。
二、渣打 理财首推渣打“优先理财英伦游学团(原创)
渣打 理财首推渣打“优先理财英伦游学团
2月16日，渣打 理财发表报告，表示香港离岸人民币市场流动性趋于稳定，离岸人民币对在岸人民币溢价趋零，预计本年度年底香港离岸人民币市场将有七到八千亿人民币存款。同时调整全年人民币升值预期至1.4%。
去年12月香港人民币存款较渣打 理财11月萎缩6.2%令市场担忧香港离岸人民币中心的建设渣打 理财进程。渣打 理财高级经济师刘建恒认为，这主要是由于在岸人民币(CNY)去年九月至今年一月初兑香港离岸人民币(CNH)“溢价”，使得大批进口商转移在香港人民币存款至国内，以CNY兑美金进行贸易结算。不过由于同期出口商大量以相对“便宜”渣打 理财的CNH进行贸易结算，一月初以来CNH已恢复溢价。加上近期香港金管局出台的两项利好银行发展人民币业务的政策以及银行业提高利率水平等都会使得香港人民币存款回升。不过他依然渣打 理财将2012年底香港人民币存款由9000亿下调至7000-8000亿。
渣打 理财高级外汇策略师Robert则表示，未来数月内，CNH兑CNY的溢价将趋于零，形成一个较为健康渣打 理财、成熟的市场。同时，刘健恒表示，由于对高评级债券和高收益债券的需求，以及企业在港发债成本较国内低，中国企业来港发行人民币债券的活动会持续旺盛。预计全年国内企业在港发债规模为1800亿人民币，稍微低于2渣打 理财011年的发债水平。
海富通基金管理公司CEO田仁灿则认为，去年下半年以渣打 理财来，香港市场对人民币债券需求降低，这主要是人民币升值放缓的结果。不过，来香港发债的中国企业大部分有较高的信用评级水平，真正的投资者应该更注重这一点而不是货币升值。
渣打银行首家異地支行落戶昆山
渣打 理财的首家异地支行今天在昆山举行了盛大的开业庆典。该支行位于坐落于昆山市前进中路，全方位涵盖个人业务、企业业务及中小企业业务。昆山市市委书记管爱国，昆山市委常委、常务副市长张玉林，和渣打 理财首席执行总裁兼董事会常务副 林清德出席开行仪式，并亲自为昆山支行开业剪彩。
渣打 理财nbsp; 作为渣打在渣打 理财华首家县级市支行，渣打 理财昆山支行将针对昆山外向型经济及民营企业特别是台资企业众多的特点，利用渣打 理财全球平台及创新产品优势渣打 理财，配合总行拓展业务范围和种类，有重点地为昆山中高端个渣打 理财人以及企业客户提供卓越、优质、专业的金融一站式服务。渣打 理财
渣打 理财渣打 理财苏州分行行长杨传东表示：“昆山是渣打 理财长三角地区布局中相当重要的落脚点。作为2010渣打 理财年福布斯中国大陆最佳县级城市25强的第一名，昆山已经成为国际资本投入的高密度地区、外商投渣打 理财资产出的高回报地区和经济发展的高增长地区，相应的金融服务需求不渣打 理财断增渣打 理财强。渣打昆山支行将充分发挥与母行的联动优势，立足本地市场，借助自身全球化的国际网络及独到产品，为昆山客户提供更好的金融服务，助力昆山经济发展。”
据介绍，在昆台商、本地中小企业和中高端个渣打 理财人将成为现阶段渣打在昆山开展业务渣打 理财的重点。针对企业客户，渣打 理财昆山支行可以提供高效、领先渣打 理财和与众不同的金融服务，包括现金管理、贸易及供应链融资、融资方案和环球市场产品等服务，并将结合昆山当地特点，利用渣打台湾平台优势，服务在昆台商；为了支持当地中小企业发展，渣打 理财在昆山建立了一支专业队伍，为中小企业客户提供贸易结算、现金管理和融资服务；此外，在个人银行领域，该行可以为个人客户提供创新和有竞争力的人民币和外币金融服务。
渣打 理财宁波分行进驻市外经贸渣打 理财企业网上融资平台
渣打 理财宁波分行日前进驻市外经贸企业网上融资平台，成为首家外资银行会员。据市外经贸局统计，目前平台已有外经贸企业会员1.9万家，融资服务机构272家，去年促成融资配对12.8亿元。
外经贸企业网上融资平台由市外经贸局联合人民银行宁波市中心支行渣打 理财设立，我市外经贸企业和金融机构均可免费申请成为平台用户。据介绍，用户不仅可以通过平台查询融资相关信息，还能在平台上提交(承接)融资需求、投保进出口信用保险等。2011年，平台接收企业融资需求152条，资金总量为15.4亿元，最终达成融资配对12.8亿元。
渣打 理财率先推出支付宝快捷支付服渣打 理财务渣打 理财
记者获悉，渣打 理财（中国）与支付宝2月15日联合宣布推出“渣渣打 理财打理财-支付宝快渣打 理财捷支付”服务。这是专门针对持有渣打 理财借记卡的个人用户的网上消费支付服务，也是在华国际银行开通的第一项网上快捷支付服务。
“渣打 理财-支付渣打 理财宝快渣打 理财捷支付”业务上线后，持有渣打 理财借记卡的客户可在支付宝所支持的淘宝网、天猫及各大特约商户上便捷地进行网上支付。
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